Новость «ЦБ сохранил ключевую ставку» или «ЦБ снизил ставку» выходит несколько раз в год. Кажется, что это что-то из мира банкиров. На самом деле от этой цифры зависит, сколько вы переплатите за ипотеку и сколько заработаете на вкладе.
Что это вообще такое
Ключевая ставка это процент, под который Центробанк даёт деньги обычным банкам и под который принимает у них деньги на хранение. Проще говоря, это цена денег для самих банков.
Если банку дорого занять деньги у ЦБ, он не станет выдавать вам кредит дешевле. А если ЦБ сам платит банкам высокий процент за хранение денег, банкам выгодно предлагать высокие проценты и вам, чтобы привлечь ваши сбережения.
Кто и когда её меняет
Решение принимает совет директоров Банка России. По графику это происходит примерно восемь раз в год, даты объявляют заранее. Обычно решение публикуют в пятницу, в половине второго дня по московскому времени, а потом глава ЦБ объясняет его на пресс-конференции.
Зачем её поднимают и опускают
Главная задача ЦБ: сдерживать рост цен, то есть инфляцию. Логика простая:
- Ставку поднимают, когда цены растут слишком быстро. Кредиты дорожают, люди и компании меньше берут в долг и меньше тратят. Спрос падает, и магазинам сложнее поднимать цены.
- Ставку снижают, когда цены успокоились, а экономике нужно ускориться. Кредиты дешевеют, люди чаще покупают квартиры и машины, бизнес чаще берёт деньги на развитие.
У этого есть обратная сторона. Высокая ставка тормозит инфляцию, но вместе с ней тормозит и экономику. Поэтому ЦБ каждый раз выбирает меньшее из зол.
Что будет с вашими деньгами
Вклады
Когда ставка растёт, банки поднимают проценты по вкладам. Когда снижается, проценты по новым вкладам тоже падают, причём банки часто делают это ещё до решения ЦБ, если ждут снижения.
Практический совет: если все ждут снижения ставки, есть смысл открыть вклад на длинный срок заранее и зафиксировать высокий процент. По уже открытому вкладу процент не меняется до конца срока.
Кредиты и ипотека
С кредитами всё наоборот. Высокая ставка делает новые кредиты дорогими. Но если у вас уже есть кредит с фиксированным процентом, решение ЦБ его не изменит.
Отдельно стоит сказать про льготную ипотеку. Её процент задаёт государство, а разницу банку доплачивает бюджет. Поэтому она от ключевой ставки зависит меньше, но условия по ней могут ужесточать, когда рыночные кредиты становятся слишком дорогими для бюджета.
Практический совет: если взяли кредит при высокой ставке, а потом ставку заметно снизили, спросите в банках про рефинансирование. Иногда это экономит заметную сумму.
Цены и рубль
Высокая ставка обычно поддерживает рубль: держать сбережения в рублях становится выгоднее. Снижение ставки может немного ослабить рубль. Но на курс влияет много других вещей, от цен на нефть до санкций, так что прямой связи «ставка вверх, доллар вниз» нет.
Три вещи, которые стоит запомнить
- Ключевая ставка это цена денег для банков, а они перекладывают её на вас.
- Высокая ставка хороша для вкладов и плоха для новых кредитов. Низкая наоборот.
- Уже открытые вклады и кредиты с фиксированным процентом от решения ЦБ не меняются.
Когда в следующий раз увидите новость о решении ЦБ, просто спросите себя: я сейчас больше коплю или больше должен? От ответа зависит, хорошая это для вас новость или плохая.
